Maaari ba akong mag-refinance ng kasalukuyang loan kung may missed payments na?

Ano ang ibig sabihin ng refinancing kapag may missed payments?

Sa refinancing, kumukuha ka ng bagong financing upang palitan o bayaran ang isa o higit pang kasalukuyang loan. Sa tamang setup, ang lumang obligation ay nababayaran at napapalitan ng bagong repayment schedule.

Kapag may missed payments na, mas komplikado ang proseso dahil kailangang timbangin ng bagong lender ang panganib na hindi rin masunod ang bagong repayment schedule. Maaaring tingnan ang kasalukuyang arrears, income, debt burden, payment history at iba pang impormasyon na ginagamit sa credit assessment.

Paano nakaaapekto ang missed payments sa CIC credit history?

Ang Credit Information Corporation o CIC ang public credit registry ng Pilipinas. Ang credit data na isinusumite sa CIC ay maaaring maglaman ng repayment history, petsa kung kailan naging in arrears ang account, halagang past due at impormasyon tungkol sa restructuring.

Ayon sa CIC, mahalagang bahagi ng credit assessment ang payment history: kung regular kang nagbabayad, magkano ang binabayaran mo at kung on time ang mga payment. Ang lender na may legal na access at kinakailangang authorization ay maaaring gumamit ng credit report sa pag-evaluate ng bagong application.

Mas malaki ba ang chance kung bayad na ang dating arrears?

Walang universal rule na nagsasabing ilang araw muna dapat maging current ang account bago ka maaaring mag-refinance. Ang eksaktong requirement ay nakadepende sa lender at sa product na ina-applyan.

Anong factors ang karaniwang sinusuri ng bagong lender?

Ano ang dapat gawin bago magsumite ng refinancing application?

Mas mabuting bayaran muna ang missed payment o mag-refinance agad?

Depende ito sa sitwasyon. Kung maliit at kayang habulin ang overdue amount nang hindi kukuha ng panibagong mahal na loan, maaaring makatulong ang pag-current muna ng account bago humanap ng bagong refinancing.

Kung hindi na talaga kayang sundin ang kasalukuyang schedule, maaaring mas praktikal na kausapin muna ang existing lender tungkol sa restructuring, modified payment schedule o iba pang available na arrangement.

Kailan maaaring mas makatuwiran ang restructuring?

Paano malalaman kung talagang makakatulong ang refinancing?

Huwag tingnan lamang kung mas mababa ang bagong monthly payment. Maaaring bumaba ang hulog dahil mas mahaba ang term, ngunit maaari namang tumaas ang total amount na babayaran.

Iwasang gawing panibagong utang lamang ang refinancing

• kumpirmahin kung aling existing loans ang talagang babayaran;
• humingi ng settlement figure sa bawat lender;
• i-check kung may pre-termination o ibang applicable charges;
• pagkatapos ng payment, kumpirmahin na zero na ang old balance;
• itago ang receipts at proof of settlement;
• iwasang gamitin muli ang lumang credit limit kung layunin mong bawasan ang debt;
• huwag magbigay ng maling income o itago ang existing obligations sa application.

Paano kung mali ang nakalagay sa CIC Credit Report?

Maaaring magkaroon ng pagkakataon na fully paid na ang isang loan ngunit lumalabas pa ring outstanding, o may ibang data na hindi updated. May Online Dispute Resolution System ang CIC para sa incorrect, outdated o missing credit information.

Paano pumili ng legal na refinancing provider?

Sa Pilipinas, magkaiba ang regulator depende sa uri ng institution. Ang mga bangko at iba pang BSP-supervised institutions ay nasa ilalim ng Bangko Sentral ng Pilipinas, habang ang lending at financing companies ay may sariling registration at licensing requirements sa Securities and Exchange Commission.

Ayon sa SEC, ang isang lending company ay hindi maaaring mag-operate bilang lending business kung wala itong Certificate of Authority mula sa Commission.

Mga karapatan ng financial consumer

Sa ilalim ng Financial Products and Services Consumer Protection Act, kabilang sa mahahalagang karapatan ng financial consumers ang fair treatment, disclosure at transparency, protection laban sa fraud at misuse, data privacy at maayos na complaint handling.

Bago tanggapin ang refinancing offer, basahin ang disclosure ng rate, charges, repayment schedule at iba pang material terms. Kung hindi malinaw kung magkano ang total repayment o kung anong old loan ang babayaran, humingi muna ng written clarification.

Mga opisyal na source na puwedeng gamitin

Mga madalas itanong